零首付购房：难以承受的引诱与危险

大城市零首付落户，做完借款还能提现几十万做装饰；开店亏了几十万，现在零首付住新房，还超量贷出几十万现金......

交际媒体上，零首付购房被包装成大城市落户的捷径、创业失利的救命稻草。

但在另一面，全国多地一再发布警示，零首付购房不只违规，还或许使购房者担负沉重月供，乃至“钱、房两空”，一旦零首付购房者后期无法归还，参加方都要承当相关职责。

年代周报记者整理发现，市面上的零首付购房，大都经过“高评高贷”、“首付贷”等方法，将首付款挪至后期，看似购房者得优惠，实则是开发商、中介、购房者等参加者合谋的产品。

购房者眼下“上车”门槛下降，但“羊毛出在羊身上”，后期的利息开销和月供压力颇大，还或许涉嫌骗贷。

年代周报记者采访多名房产从业者了解到，尽管在监管层面被明令禁止，但零首付购房现象一向私自存在。

楼市大热时期，这是炒房客“以小广博”的方法，只需房价跑赢利息，就有得赚；近年楼市降温，零首付购房的房源和买家下沉，房源大都地处中小城市或大城市远郊，买家则是刚需中的刚需。

警示一再，但零首付购房现象不停，各个参加方谁在获利？而挑选零首付购房的买家们，有多少是现实生活所迫？又有多少是不会算账、激动购房？

看得见的引诱

“十分困难比及一个买家，对方要求零首付买卖，我该怎么办。”

坐标江苏，谢磊把房子挂到买卖商场半年，十分困难碰到购房志愿激烈的买家，但对方提出零首付买卖，让他不知如何是好，“网上都说这是违规的，后边买家还不上贷我也得受牵连，可是这次不卖，不知道什么时分才干比及下一个买家”。

不止谢磊，交际媒体上，不少二手房卖家说到相似的阅历。有人像谢磊相同，在成交和危险之间徜徉犹疑；有人说自己挂房以来，咨询者超2/3都想零首付成交，但考虑到危险逐个拒绝；也有人协作买家高评高贷完结买卖后，开端后怕。

在买方商场，零首付购房更是一向存在的引诱。

交际媒体上，零首付购房乃至被包装成“救命稻草”：开店亏了几十万，现在零首付买房，还超量贷出几十万现金；零首付买房续了我的命；现在楼盘太卷了，大城市零首付落户，做完借款还能提现几十万做装饰......

在南边一座三线城市从事房产出售的周星告知年代周报记者，他自2020年入行，不管新楼盘仍是二手房，零首付买卖的现象仍旧存在，“以我招待的客户来说，底子有1/3的客户最终都是经过高评高贷零首付成交”。

周星介绍，最近几年楼市降温，其地点的城市，不管是开发商仍是个人二手房卖家，卖房紧迫感愈显，乐意打折出售的房源举目皆是，“这也让合适高评高贷的房源越来越多，有的房子经过高评高贷，取出的借款不只能够掩盖首付，乃至还能够套现一笔，这也被咱们说的：负首付购房”。

相对而言，零首付购房作为一种对个人和商场都颇具危险的买卖方法，在一线城市遭到更多控制，或许说约束。

在南边一座一线城市从事房产出售的吴明辉告知年代周报记者，根据规定，当地房产中介不允许帮忙买卖双方操作零首付购房，加之一线城市自身房价较高，高评高贷之后契税也会随之添加，对买家而言本钱较大，“并且我从业这个片区都是老房子，做不了高评高贷，或许其他区域有些新房能够”。

随后，年代周报记者以买家身份咨询当地多名房产置业参谋了解到，该一线城市远郊区有数个新楼盘可操作零首付购房，其间一楼盘置业参谋还着重，“这不是网上说的那种违规操作，是咱们和大银行协作推出的新模式，对刚需年轻人十分友爱”。

这名置业参谋一起着重，该零首付楼盘地处的远郊区，是近年全市房价跌幅最大的区域，“现已触底了，后期不会再跌，并且来大城市的人只会越来越多，现在用本钱价买远郊新房，既能够刚需自住，今后也好出手”。

当时来看，尽管多地发文警示，但零首付购房现象仍旧存在，不过不同城市掩盖程度有所差异。

58安居客研究院院长张波在接受年代周报记者采访时剖析，一般来说，越兴旺的城市关于楼市管控更严厉，关于房企非正常的出售行为，从实践状况来看，各地都会有相应的处分，但程度的确存在必定的差异；另一方面，零首付项目越多的城市，往往也是商场降温较为显着的，新房销量同比下滑严峻，不光房地产开发侧压力大，银行房贷发放的压力也有所增大。

年代周报记者整理发现，楼盘建造过剩、人口丢失的中小城市，或许大城市周边的新城，被视为当时楼市降温最显着的区域，这些当地往往零首付购房现象较多。

看不见的危险

跟着我国房地产进入新常态，楼市去化慢成遍及状况，开发商卖房压力颇大，不管房地产商仍是中心组织，各类营销计划层出不穷，“零首付购房”才仍然存在。

年代周报记者整理发现，近年常见的零首付购房营销，背面主要有以下几种操作：

比较常见的一种是高评高贷，即躲藏实践成交价，做高房子评价价进行借款。如一套100万成交的房源，大部分城市履行15%的首付，即15万，别的85万从银行借款；假如买卖双方决议零首付买卖，或许将房子评价价做高至120万，这时可从银行贷出120*0.85=102万，买卖双方私下买卖实践的15万首付，买家即完成零首付拿房。当然，假如评价价更高，乃至能够套现不小数额。

也有敞开商为购房者做“首付贷”。仍以一套总价100万成交的房源为例，首付15万，由敞开商代购房者从中小信贷公司贷出，或许是消费贷、运营贷，总归不归于惯例的房贷系统，需求额定发生利息，购房者后期在约好时间内归还这笔15万借款。

还有一种是开发商的确降价出售，并将所降额度作为首付款，直接打到买家账户，买家也相当于零首付购房。但此举是否是开发商先涨再价，又或许真实给出这种优惠则无法断定。

多名地产从业者都对年代周报记者表明，前述的“高评高贷”、“首付贷”，是零首付购房最常见的操作方法。

李翔宇在装饰公司从事事务推行，客户集体中不乏经过“零首付”“负首付”腾出装饰款的人群，与客户沟通探问的过程中，他也曾被这类“功德”感动，但深化了解，才看到更多躲藏的“坑”。

“很多人觉得，零首付购房，便是每个月多付点利息，就能立刻住进新房。”李翔宇告知年代周报记者，“但看起来免费的，往往是最贵的。有的零首付购房者，依照他们个人信用资质底子贷不出这些钱，而越是贷不出钱的人、借款本钱就越高，中心环节房产出售和中小信贷公司一顿操作，贷了又贷，举高利率、添加砍头息，说是高利贷也不为过。”

张波也解说，对个人而言，“零首付”购房后期要开销的利息和月供会增多，此类期限错配，存在潜在流动性危险；对整个商场，经过“零首付”、“假首付”导致很多资金违规流入楼市，将会扩大按揭借款危险，简单导致房地产商场危险危险上升，美国的次贷危机是为前例。

张波还表明，购房者经过“高评高贷”方法完成所谓的零首付，自身归于违规“骗贷”行为，假如银行在批阅环节发现异常，也会对购房者的个人征信形成影响。

而后期一旦商场动摇，房子的实践价值或许大幅缩水，假如购房者无法准时归还借款，房子或许会被银行回收并拍卖，此刻购房者或许面对房产价值降低和负财物的压力。

谁在买单？

知晓零售付购房的种种危险后，李翔宇仍是没想理解：挑选零首付购房的买家们，有多少是现实生活所迫？又有多少是不会算账、盲目购买？

广州市房协专家委员会委员、地产经济学家邓浩志告知年代周报记者，早前楼市预期上扬，炒房客在手头资金有限的状况下，会经过零首付购入方针房产，并且往往是增值预期较高的高端房产，尽管承当了更多利息，但只需房价跑赢利息，就能挣钱，不过近年楼市继续降温，”相似状况现已很少见了“。

眼下，参加零首付购房的，多为中低端房源和刚需买家。据周星调查，其地点城市，零首付买家多为80、90后，底子都是购买榜首套房的刚需集体，现在当地房子均价在8000元上下，零首付购房者选中的多是均价之下的房源，总价多在40～80万不等，而当地总价150万往上，或许两三百万的高端住宅，几乎没有见过零首付买家。

“但其实咱们都知道，这种买卖（零首付购房）是违规的。”聊到一半时，周星坦言，不过和新闻报道中说到的，零首付买家缺少房产买卖知道、盲目入坑不同，“我触摸零首付买家，底子都知道是怎么回事，也知道自己要多还多少利息，可是没有办法，他们是刚需中的刚需，不是要成婚，便是孩子要读书”。

周星举例，之前有位年近四旬的买家，家里孩子等着上公立小学，他买了个总价40万的学区房，做高评高贷，还30年，和正常给首付比较，（操作零首付购房）每个月房贷多还三四百元，“可是在他的接受规模”。

相似的，年代周报记者整理发现，在一线城市，推出零首付购房营销的楼盘，也多在远郊。

关于零首付购房，周星也听过一些不幸的比如。有的年轻人未评价归还才能，激动购房，致使后期背上沉重负债，有的乃至卖房还贷，在楼市下行的布景下，成果是房子没了、还背上一笔欠款；还有的是二手房卖家赞同买家零首付购房的要求，协作高评高贷，成果遭受专门骗贷的，买方买卖后直接不还月供，“传闻那笔买卖的相关方都被牵连了，所以咱们在招待客户的时分，也要判别对方的还贷才能和志愿”。

而这些口口相传的事例、故事、危险，一旦落到详细的个人，就或许是继续大半辈子的、难以接受的重担。

对此邓浩志主张，当时大部分城市履行15%的首付，现已降至低位，购房者假如手头现钱未达这个首付规范，就算眼下每月有较高收入，也应该坚持慎重，进步危险意识。

（应受访者要求，谢磊、吴明辉、周星、李翔宇为化名）