上半年六大行个人房贷缩水超三千亿元

　　居民提早归还个人住宅借款的态势，仍然在继续。

　　A股上市银行2024年半年报数据显现，到二季度末，六大国有银行算计个人住宅借款余额25.49万亿元，比较年头净削减3254.71亿元。而近期央行发表的数据也显现，2024年二季度末，个人住宅借款余额为37.79万亿元，较一季度末的个人住宅借款余额38.19万亿元，少了4000亿元。

　　此种局势下，存量房贷利率下调预期复兴。

　　大行房贷余额大缩水

　　A股上市银行2024年半年报数据显现，到二季度末，工行和农行的个人住宅借款削减最多，规划均超越千亿元；建行和中行紧随其后。究其原因，天风证券以为，新发借款利率调降后，增、存量借款利差加大引发了提早还贷，这或是居民中长期借款增量继续收窄的原因之一。

　　据了解，本年以来确有不少居民提早还贷。“本年现已还了2次，剩下商贷紧缩到了110万元。”广州居民谢先生对上海证券报记者表明。2019年末，谢先生购买了一套广州南沙的房子，担负了200万元的个人房贷。其时履行的利率为LPR+59个基点。获益于上一年存量借款利率的团体下调，谢先生的房贷利率已下调至LPR水平。

　　“可是现在广州首套房借款利率降到了2.89%，与咱们现在所承当的房贷利率距离仍是太大。假如存量借款利率不进行调整，仍是会继续提早还贷，下降杠杆就能下降压力。”谢先生表明。

　　国泰君安研讨显现，在本年4月，居民早偿率指数到达37%的前史高位，反映居民提早还贷行为显着增多。

　　存量房贷利率下调预期复兴

　　眼下，商场各方关于存量房贷利率下调预期复兴。

　　“当下时点恰当调降存量房贷利率，居民消费潜力或有望得到部分开释，一起可遏止提早还贷规划扩展。”天风证券分析师王雯表明。

　　中指研讨院商场研讨总监陈文静则以为，未来存量房贷利率下调规划有望扩展至二套住宅。“若未来下调存量房贷利率，估计全体下调起伏或许低于上一轮（即2023年9月，下降了73个基点）。当时商业银行净息差压力较大，自动下降存量房贷利率的志愿不高，后续或需求更多配套方针引导银行下调存量房贷利率。”陈文静说。

　　记者注意到，此前相关部分曾就调整存量房贷利率有过相关表述。8月1日，央行、外汇局举行的年中工作会议就说到，“辅导商业银行依法有序调整存量个人住宅借款利率”。

　　浙商证券银行研讨团队研报也以为，存量房贷降息有或许，但不必定答应“转按揭”，更有或许是下降存量按揭加点。“转按揭相当于原先在A银行借款的居民，能够在B银行以最新利率借款来置换原先借款，触及跨行协作等，流程杂乱。并且在当时按揭需求疲弱的布景下，铺开后，或许会形成银行恶性竞争。”

　　银行净息差压力需平衡

　　个人住宅按揭借款，是银行财物质量最好的借款。以招商银行为例，到6月末，招行个人住宅按揭借款规划约为1.37万亿元，占该行借款比重为20.38%，不良率为0.4%。

　　这一财物的价格，不光遭到老百姓的广泛重视，也备受金融管理部分、商业银行的重视和权衡，由于其利率变化将影响银行净息差，而现在银行净息差水平已不容乐观——金融监管总局的数据显现，本年二季度，商业银行净息差为1.54%，现已处于较低水平。

　　9月2日，招行行长王良在该行2024年中期成绩沟通会上谈到了“存量房贷转按揭”相关问题。他说：“假如相关方针推出，会对银行业的存量按揭利率带来必定的负面影响。我以为微观管理部分会做好充沛的证明和研讨，再推出这样的方针。”

　　“现在新批借款利率已下调至3.4%左右。依据预算，新批借款与存量借款均匀利率之间的息差仍有约60个基点，如对悉数存量借款利率进行充沛调整，或节约利息支出约2000亿元至2400亿元。”一位中金公司银行组分析师表明，存量按揭利率的调整或许对银行息差形成影响，国有大行按揭占比高于中小银行，受存量按揭利率调整的影响更大。

　　事实上，此前一轮存量房贷利率下谐和LPR下调对银行净息差的影响还在继续。交通银行副行长周万阜近来表明：“从全年来看，咱们的方针是要坚持净息差根本安稳，并力求边沿改进，要做到这一点有难度、有应战。”如此看来，存量房贷利率的下调需要多方平衡。

　　来历：上海证券报

　　原标题：上半年六大行个人房贷缩水超三千亿元

　　记者：周亮徐潇潇